Hypothek mit variablem Zinssatz vs. Hypothek mit festem Zinssatz
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Beim Kauf eines Eigenheims oder bei der Refinanzierung ist die Entscheidung für eine Hypothek eine der wichtigsten Entscheidungen. Hypotheken mit festen und variablen Zinssätzen haben einige einzigartige Funktionen, die Ihre Entscheidung unterstützen können.
Vergleichstabelle
| Adjustable Rate Hypothek | Feste Hypothek | |
|---|---|---|
| Zinssatz | Für die ersten Jahre festgelegt, danach regelmäßig zurückgesetzt | Fest für die Laufzeit des Darlehens |
| Zinssatzrisiko | Das Risiko eines Zinsanstiegs am Markt trägt der Kreditnehmer. Wenn die Zinsen fallen, leistet der Darlehensnehmer Vorteile. | Das Risiko eines Zinsanstiegs trägt der Kreditgeber. Wenn die Zinssätze fallen, kann der Kreditnehmer eine Refinanzierung vornehmen, erleidet jedoch normalerweise Vorauszahlungsgebühren oder andere damit verbundene Kosten. |
| Erschwinglichkeit | Die monatlichen Zahlungen sind anfänglich niedriger (für die ersten Jahre). | Die monatlichen Zahlungen sind höher, da der Zinssatz etwas höher ist. weil der Darlehensgeber das Zinsänderungsrisiko trägt und dem Darlehensnehmer eine Prämie für dieses Risiko berechnet. |
Inhalt: Hypothek mit einstellbarem Zinssatz vs. fester Zinssatz
- 1 Wesentliche Unterschiede zwischen festverzinslichen Darlehen und ARM
- 1.1 Zinssatz
- 1.2 Risiko
- 2 Vor- und Nachteile
- 2.1 Wie zu wählen
- 3 Videos
- 4 Beliebtheit
Hauptunterschiede zwischen festverzinslichen Darlehen und ARM
Zinssatz
Bei einer Festhypothek bleibt der Zinssatz, den die Bank dem Darlehensnehmer berechnet, während der gesamten Laufzeit des Darlehens (in der Regel 15 bis 30 Jahre) gleich. Auf der anderen Seite wird der Zinssatz für eine Hypothek mit variablem Zinssatz (ARM) wird regelmäßig zurückgesetzt (in der Regel jedes Jahr nach einem Zeitraum von 2,3 oder 5 Jahren). Ein 3/1 ARM bedeutet, dass der Zinssatz für das Darlehen für die ersten 3 Jahre festgelegt ist, sich danach jedoch einmal jährlich ändert, bis das Darlehen zurückgezahlt wird. Kreditgebern ist es normalerweise nicht erlaubt, die Zinsen für ARM willkürlich zu erhöhen. Wenn der Zinssatz an einem ARM zurückgesetzt wird, wird er unter Verwendung eines Benchmark-Marktzinssatzes, z. Libor.
Bei einer langfristigen Festhypothek geht der Kreditgeber das Zinsänderungsrisiko ein, d. H. Das Risiko, dass die Zinssätze in der Zukunft steigen werden. Deshalb,
- Langfristige festverzinsliche Hypotheken sind teurer, d. H. Der Zinssatz für ein 30-jähriges festverzinsliches Darlehen wird höher sein als eine 15-jährige festverzinsliche Hypothek
- Der anfängliche Zinssatz für die ARM ist niedriger als der Zinssatz für festverzinsliche Hypotheken, d. H. Der Zinssatz für die ersten 5 Jahre bei einem 5/1-ARM ist niedriger als der Zinssatz für eine 15-jährige feste Hypothek. So Die monatlichen Zahlungen sind bei ARM-Darlehen zunächst niedriger.
Risiko
Bei einem ARM besteht das Risiko, dass der Zinssatz (und damit auch die monatlichen Zahlungen) im Laufe der Laufzeit des Darlehens steigen kann. Die niedrigen Zinsen für ARM dürfen nicht über den Anfangszeitraum hinaus bestehen. Wenn die Zinssätze niedrig sind, kann es daher verführerisch sein, sie mit einer Festhypothek zu sichern.
Entsprechend besteht bei einer Festhypothek das Risiko, dass die Zinssätze für eine längere Laufzeit entweder sinken oder niedrig bleiben. Während ein Kreditnehmer in der Regel eine Refinanzierung durchführen kann, um niedrigere Zinssätze zu nutzen, gibt es manchmal eine Vorfälligkeitsentschädigung für die Glattstellung des Kredits. und mit der refinanzierung sind immer gebühren (schlusskosten, bewertungsgebühr usw.) verbunden.
Vor-und Nachteile
Mit einem Hypothekendarlehen mit fester Verzinsung können Sie monatlich sicher sein, welchen Betrag Sie der Bank schulden. Es bleibt während der gesamten Laufzeit Ihres Darlehens gleich und betont Sie niemals, wenn der Markt schwankt. Bei einer variabel verzinslichen Hypothek haben Sie dagegen die Möglichkeit, bei günstigen Marktbedingungen weniger Zinsen zu zahlen. Einige Kreditgeber setzen in der Regel eine Obergrenze für den höchsten Zinssatz, der in Rechnung gestellt werden kann. Auf diese Weise können Sie zu moderaten Preisen zahlen. Aufgrund niedrigerer monatlicher Zahlungen (zumindest in den ersten Jahren) sind ARMs günstiger.
Wie man wählt
Hier finden Sie einige Tipps zur Auswahl der zu verwendenden Hypothek:
- Wenn die Zinssätze bereits sehr niedrig sind und wahrscheinlich nicht viel niedriger werden, wählen Sie eine Festhypothek und sperren Sie Ihren Zinssatz ein.
- Wenn Sie in den ersten Jahren einen erheblichen Teil des Prinzips zurückzahlen möchten, wählen Sie eine Hypothek mit variablem Zinssatz. z.B. Sie nehmen ein Darlehen in Höhe von 300.000 USD in Anspruch, planen jedoch die Rückzahlung von 60.000 USD (als zusätzliche Zahlungen; über Ihre monatlichen Zahlungen hinaus) in den ersten 3 Jahren.
- Wenn Sie aufgrund des niedrigeren Zinssatzes für die ARM ein Eigenheim kaufen können, der Festzinssatz jedoch die monatlichen Prämien zu hoch anheben würde, seien Sie vorsichtig. Nehmen Sie das ARM-Darlehen nur dann in Anspruch, wenn Sie erwarten, dass Ihr Einkommen in der Zukunft steigen wird. Wenn Ihr Einkommen nicht steigt und sich der Zinssatz nach der ersten Periode erhöht, können Sie sich Ihre Zahlungen nicht mehr leisten.
- Versuchen Sie immer, Kredite auszuwählen, für die keine Vorfälligkeitsentschädigung gilt. Dies gibt Ihnen mehr Flexibilität bei der Refinanzierung bei sinkenden Zinsen.
Videos
Popularität
Die Vereinigten Staaten von Amerika sind ein Land, in dem Festzinshypotheken beliebter sind. Vereinigtes Königreich, Australien und Neuseeland sind Länder, in denen variabel verzinsliche Hypotheken populärer sind als festverzinsliche Hypotheken.
