CD vs. Sparkonto

EIN CD, oder Bescheinigung über die Anzahlung, ist im Vergleich zu einem traditionellen Anlagefonds weniger liquide Sparkonto. Als Gegenleistung für die Verpfändung von Geld in einer CD und die Verpflichtung, sie nicht zurückzuziehen, wird dem Anleger eine höhere Rendite versprochen. Die Zinssätze und der APY variieren jedoch sowohl für CDs als auch für Sparkonten. Daher ist es sinnvoll, einen Vergleichsshop einzurichten. Es ist nicht schwer, Online-Sparkonten zu finden, bei denen der Zinssatz dem Zinssatz von 1-Jahres-CDs nahekommt.

Vergleichstabelle

Einlagenzertifikat versus Sparkonto-Vergleichstabelle

Bescheinigung über die Anzahlung	Sparkonto
Einführung	Ein Einlagenzertifikat ist eine Festgeldanlage, ein Finanzprodukt, das den Verbrauchern in den Vereinigten Staaten von Banken, Sparkassen und Kreditgenossenschaften allgemein angeboten wird.	Sparkonten sind Konten von Privatkunden-Finanzinstituten, die Zinsen zahlen, aber nicht direkt als Geld im engeren Sinne eines Austauschs verwendet werden können. Die Kunden können einige Vermögenswerte zur Verfügung stellen, während sie Zinsen verdienen.
FDIC versichert	Ja (bis zu 250.000 USD)	Ja, 100.000 bis 250.000 USD pro Einleger.
Durchschnittliche jährliche Rendite (US)	0,44%	0,35%
Abhebungen	Erst nach der Reife	Jederzeit; Manchmal können Gelder erst 7 Tage nach Einzahlung auf das Konto eingezogen werden
Zusätzliche Einlagen	Nicht gestattet; Der Kapitalbetrag für eine CD wird zu Beginn festgelegt	Ja, es können jederzeit mehr Geld auf ein Sparkonto eingezahlt werden.
Prüft	Nein	Nein
ATM Karte	Nein	Normalerweise nicht, aber einige Banken bieten möglicherweise eine Komfortkarte an.
Rücktrittsbeschränkungen	Strafe für vorzeitige Auszahlungen. Teilbezüge nicht erlaubt; Das gesamte Guthaben muss auf einmal entnommen werden.	In der Regel 3-6 Auszahlungen pro Monat. Nur ein Teil des Kontostands kann abgehoben werden.
Mindestguthaben	Manchmal; variiert je nach Bank	Manchmal; variiert je nach Bank
Designed für	Mittel- und langfristig risikofrei sparen	Geld oder Geld sparen - kurz- oder langfristig
Gebühren	Normalerweise fallen keine Gebühren für die Eröffnung einer Festgeldeinlage an. Für den Vorbezug können Gebühren anfallen.	Manchmal je nach Bank unterschiedlich
Zinserträge	Ja, aber der Betrag variiert stark je nach Bank oder Kreditgenossenschaft	Ja, aber der Betrag variiert stark je nach Bank oder Kreditgenossenschaft
Zugriff	Kein Zugang zu Geld ohne Kündigung der Einzahlung	Um Geld zu verwenden, muss der Kontoinhaber das Konto zunächst auf ein Girokonto überweisen (in der Regel).
Andere Eigenschaften	Keiner	Keine anderen Einrichtungen als interne Online-Transaktionen mit einigen Banken (d. H. Übertragung von Ersparnissen zur Überprüfung)
Zinssatz	0,1% - 2% abhängig von der Laufzeit der CD.	0,1% - 0,5% (aber nur Online-Banken können bis zu 1% anbieten).
Zugang zu Geldern	Keine ohne das Instrument zu beenden	Begrenzt

Inhalt: CD vs. Sparkonto

• 1 Was ist eine Einzahlungsurkunde??
• 2 Was ist ein Sparkonto?
• 3 Zinssatz
• 4 Rücktrittsbeschränkungen
  • 4.1 CD-Ausnahmebeschränkungen
  • 4.2 Einschränkungen bei einem Sparkonto
• 5 Risiko und Sicherheit
• 6 Ladder
• 7 Referenzen

Was ist eine Einzahlungsurkunde??

Ein Einlagenzertifikat - auch CD, Festgeld, nicht liquides Konto oder einfach ein Zertifikat genannt - ist ein Finanzinstrument, bei dem der Anleger bereit ist, einem Bankinstitut einen festen Geldbetrag für eine bestimmte Dauer zu verleihen. Der von der Bank angebotene Zinssatz variiert je nach Dauer oder Laufzeit der CD. Kurzfristige CDs - mit einer Laufzeit von 6 Monaten oder 1 Jahr - haben die niedrigsten Zinssätze. Wenn die Laufzeit länger wird, steigen die Zinssätze; Dies geschieht normalerweise in Brocken, z. B. würde für jede Bramme ein unterschiedlicher Zinssatz in den folgenden Bereichen gelten: 6-12 Monate, 12-24 Monate, 24-36 Monate, 3-5 Jahre.

Was ist ein Sparkonto??

Mit einem Sparkonto bei einer Bank oder einer Kreditgenossenschaft kann ein Einleger liquide Mittel bei einem Finanzinstitut halten und einen Zinssatz erzielen, der normalerweise höher ist als ein Girokonto. Im Gegenzug akzeptiert der Einleger einige Beschränkungen, wann und wie oft das Guthaben auf dem Konto abgehoben werden kann.

Zinssatz

Für Anleger, die auf der Suche nach einem sicheren Weg zum Einrichten von Geldern sind, führt die Wahl zwischen einer CD und einem Sparkonto oft dazu, welche Option eine höhere Rendite erzielt. d. h. zahlt einen höheren Zinssatz. Im Allgemeinen ist eine CD weniger liquide und kompensiert den Anleger daher durch eine höhere Rendite im Vergleich zu einem Sparkonto.

Der Zinssatz einiger Finanzinstitute kann jedoch ein Vielfaches des Zinssatzes einiger großer Banken betragen. Zum Beispiel bieten die CD-Produkte der Bank of America ab Mai 2016 APYs an, die von 0,01% für eine risikofreie CD bis zu 0,15% für eine 4-Jahres-CD reichen. Gleichzeitig liegt die Rendite der Alliant Credit Union-CDs zwischen 1,15% APY für eine 12-monatige CD und 2,05% APY für ein 5-Jahres-Zertifikat.

Websites wie BankRate eignen sich hervorragend, um verlässliche Finanzinstitute zu finden, die hohe APYs anbieten. Online-Konten wie Ally Bank, EverBank und Alliant Credit Union bieten tendenziell die besten Kurse an.

Rücktrittsbeschränkungen

CD-Ausnahmebeschränkungen

Bei einer CD gibt es fast immer eine Strafe für den Vorbezug. Daher ist es am besten, nur dann Geld in eine CD zu investieren, wenn Sie sicher sind, dass Sie das Geld in absehbarer Zeit nicht benötigen. Die besten CD-Produkte beschränken die Strafe auf einen Teil der Zinsen, so dass Sie niemals Ihren Auftraggeber verlieren, egal was passiert. Bei den Festgeldanlagen von Alliant Credit Union gelten beispielsweise die folgenden Regeln für die Berechnung der Strafe für den vorzeitigen Entzug:

• Bei Rücktritt innerhalb von 1-7 Tagen nach Beginn der Laufzeit: 7 Tage Zinsen [in diesem Szenario kommt es zu einem geringfügigen Kapitalverlust]
• Für 12-17-monatige CDs: Dividenden (d. H. Zinsen), die für die Anzahl der Tage, die das Zertifikat geöffnet ist, verdient werden (bis zu 90 Dividendentage)
• Für 18 bis 23-monatige CDs: Dividenden, die für die Anzahl der Tage, an denen das Zertifikat geöffnet ist, verdient wurden (bis zu 120 Dividendtage).

Für 24-60-monatige CDs: Dividenden für die Anzahl der Tage, an denen das Zertifikat geöffnet ist (maximal 180 Dividendtage).

Es gibt einige Ausnahmen von der Strafe. Wenn zum Beispiel der Kontoinhaber stirbt und die Gelder auf der CD vom Nachlass abgezogen werden müssen, wird die Strafe aufgehoben.

Beschränkungen in einem Sparkonto

Einschränkungen für Sparkonten variieren je nach Bank- und Kontoebene. Einige Sparkonten verlangen, dass, sobald Geld auf das Konto überwiesen wird, sie für einen bestimmten Zeitraum auf dem Konto verbleiben müssen, z. 7 Tage vorher können sie zurückgezogen werden. Darüber hinaus haben einige Banken auch die Anzahl der Transaktionen pro Monat für ein Sparkonto begrenzt, um zu viele Auszahlungen zu verhindern. Die Kontotypenbanken bevorzugen ihre Kunden für die tägliche Transaktionsaktivität (Girokonto).

Risiko und Sicherheit

Sparkonten und Termineinlagen gehören zu den sichersten Anlagen. Ihre Rendite ist im Vergleich zu riskanteren Anlageklassen wie Aktien oder sogar Anleihen gering. Während das Risiko besteht, dass Sie Ihr Kapital verlieren, wenn Sie in Aktien, Investmentfonds, Kommunal- oder Unternehmensanleihen investieren, besteht dieses Risiko nicht, wenn Sie Ihr Geld auf ein Sparkonto anlegen. Abhängig von den Regeln für eine vorzeitige Auszahlungsstrafe kann eine CD ein gewisses Risiko enthalten, die Strafe ist jedoch in der Regel auf einen Teil der Zinsen beschränkt. Der Auftraggeber ist normalerweise sicher.

Prüfen Sie immer, ob die Konten versichert sind. Wenn es sich um eine Bank handelt, erfolgt die Versicherung über die FDIC und wenn es sich um eine Kreditgenossenschaft handelt, erfolgt die Versicherung über die NCUA. In beiden Fällen sind die Beträge bis zu 250.000 USD pro Konto versichert.

Laddering

Laddering ist ein Konzept, das es Anlegern ermöglicht, von den besseren Erträgen längerfristiger CDs zu profitieren, ohne die Liquidität vollständig zu beeinträchtigen. Laddering bedeutet, in mehrere kleinere CDs mit gestaffelten Fälligkeiten zu investieren, anstatt einen großen Pauschalbetrag in eine langfristige CD zu investieren. Angenommen, Sie haben 10.000 Dollar, um in CDs zu investieren. Wenn Sie den gesamten Betrag in eine fünfjährige Festgeldanlage investieren, wird das gesamte Geld gesperrt. Bei Verwendung des Laddering-Ansatzes können Sie stattdessen jeweils 2.000 US-Dollar in CDs mit Laufzeiten von 1 Jahr, 2 Jahren, 3, 4 und 5 Jahren investieren. Dies bedeutet, dass jedes Jahr Investitionen in Höhe von 2.000 $ fällig werden und wieder liquide werden. Sie können diesen Betrag dann erneut in eine 5-Jahres-CD investieren und die höheren Erträge des längerfristigen Instruments genießen.

Der Laddering-Ansatz für eine CD hilft dabei

1. jedes Jahr einen Teil des Portfolios liquidieren
2. den Anleger dabei unterstützen, von den höheren Renditen langfristiger Einlagen zu profitieren
3. den Anleger vor Zinserhöhungen schützen. Beispiel: Ihr gesamtes Geld ist in einer einzigen 5-Jahres-CD bei 1,8% APY gebunden, und Sie befinden sich im zweiten Jahr. Jetzt steigen die Zinssätze, sodass der Zinssatz einer neuen 5-Jahres-CD bei 2% APY liegt. Wenn Sie den Laddering-Ansatz verwendet haben, können Sie einen Teil des Geldes zu dem neuen Zinssatz investieren, wenn sie von ihrer vorherigen CD reifen.

Verweise

• Bescheinigung über die Anzahlung - Bogleheads-Wiki
• Sparkonten - Wikipedia
• Erstellen der Perfect CD Ladder - NerdWallet