APR vs. Zinssatz

Wenn sich Verbraucher Geld von einem Finanzinstitut leihen, wird der Interesse Der Kredit ist die größte - aber nicht die einzige - Komponente der Kreditaufnahme. Es gibt andere "versteckte" Kosten und Gebühren, die der Kreditnehmer erheben muss, wie Abschlusskosten oder "Punkte", die für eine Hypothek bezahlt werden. Diese Kosten variieren je nach Kreditgeber und sogar zwischen verschiedenen Kreditoptionen, die von demselben Kreditgeber angeboten werden. Dies macht es unmöglich, die tatsächlichen Kosten verschiedener Kreditangebote zu vergleichen.

Jährliche Prozentrate, oder APR, bezieht sich auf Gesamtkosten der Kreditaufnahme, da die Berechnung des effektiven Jahreszinses nicht nur den Zinssatz, sondern auch viele andere Gebühren enthält, die dem Kreditnehmer möglicherweise in Rechnung gestellt werden. Der effektive Jahreszins wird also als "effektiver Zinssatz" betrachtet, eine Möglichkeit für Kreditnehmer, einen Kredit mit einem anderen zu vergleichen (auch wenn er einige Fallstricke hat). Wenn im Darlehenszins mehr Kosten eines Darlehens berücksichtigt werden, kann ein Darlehen mit einem niedrigeren Zinssatz tatsächlich teurer sein als zuvor angenommen.

Vergleichstabelle

Jährlicher Prozentsatz versus Zinssatzvergleichsdiagramm

Jährliche Prozentrate	Zinssatz
Definition	Der Jährliche Prozentsatz (APR) ist der Ausdruck des effektiven Zinssatzes, den der Kreditnehmer für ein Darlehen zahlt, wobei einmalige Gebühren berücksichtigt werden und die Art und Weise, wie der Zinssatz ausgedrückt wird, standardisiert wird.	Zinsen sind eine Gebühr für Fremdkapital. Der Zinssatz ist eine "Miete für Geld", um den Kreditgeber dafür zu entschädigen, dass er auf andere nützliche Anlagen verzichtet hat, die mit dem geliehenen Geld hätten getätigt werden können.
Transaktionskosten	Transaktionskosten und -gebühren werden bei der Berechnung des effektiven Jahreszinses berücksichtigt.	In der Regel enthalten Zinssätze keine Transaktionskosten.

Inhalt: APR vs. Zinssatz

• 1 Beispiele für den Unterschied
• 2 Warum APR verwendet wird
• 3 Fallstricke
• 4 APR auf Kreditkarten
  • 4.1 APR-Bereich
  • 4.2 Einleitender, fester und variabler effektiver Jahreszins
• 5 Referenzen

Beispiele für den Unterschied

Ein effektiver Jahreszins von 5,154% wird auf der Grundlage der gezahlten Zinsen (10 USD) und des geliehenen effektiven Betrags (194 USD) berechnet.

Angenommen, der Kapitalbetrag eines Darlehens beträgt 200 US-Dollar, der Zinssatz 5% und die Transaktionskosten und Gebühren 6 US-Dollar. In diesem Szenario beträgt der geliehene Geldbetrag tatsächlich nur 194 US-Dollar (200 bis 6 US-Dollar an Gebühren). Am Ende eines Jahres betragen die gezahlten Zinsen 10 USD (5% von 200 USD). Diese Zinszahlung in Höhe von 10 USD beträgt 5,154% von 194 USD. Daher beträgt der effektive Zinssatz, den Sie zahlen (auch als "Annual Percentage Rate" oder "APR") 5,154%, obwohl der Nominalzinssatz 5% beträgt..

Genau das passiert bei einer Hypothek. Wenn die Hypothek beispielsweise 400.000 US-Dollar beträgt, zahlt der Kreditnehmer

• 0,5% in "Punkten" (was auf 2.000 $ klappt) und
• 1.500 USD in anderen Abschlusskosten,

Sie borgt tatsächlich nur 396.500 USD (400.000 USD - 2.000 USD - 1.500 USD), zahlt aber Zinsen für die vollen 400.000 USD. Dies bedeutet, dass die realen Kreditkosten (APR) höher sind als der Zinssatz, der für die 400.000-US-Dollar-Summe gezahlt wird.

Warum wird APR verwendet?

Aufgrund von Transaktionskosten und Gebühren ist der effektive Jahreszins immer höher als der Nominalzinssatz (wie in den obigen Beispielen gezeigt). Daher stellt der APR die "wahren Kosten" für den Kreditnehmer dar und misst die Kreditkosten besser.

Ein weiterer Vorteil des effektiven Jahreszinses ist, dass der Kreditnehmer die Kreditkosten verschiedener Kreditgeber besser vergleichen kann, da sie alle unterschiedliche Gebührenstrukturen aufweisen können. Ein Kreditgeber kann einen höheren Zinssatz, aber niedrigere Gebühren verlangen. Dies ist möglicherweise ein besseres Geschäft als ein Kreditgeber, der niedrigere Zinsen verlangt, aber hohe Transaktionsgebühren erhebt. Da der APR diese Kosten berücksichtigt, sind die Vergleiche zwischen den Kreditgebern fair und genau.

Fallstricke

Während der APR theoretisch den Kreditnehmern den Vergleich von Kreditangeboten verschiedener Kreditgeber erleichtern sollte, sind die Dinge in der Praxis etwas komplizierter. Das Gesetz über die Wahrheit über das Kreditwesen schreibt vor, dass die Kreditgeber bestimmte Gebühren in ihre Berechnungen des effektiven Jahreszinses einbeziehen. Andere Gebühren sind optional. Verschiedene Kreditgeber berechnen den effektiven Jahreszins anders. Darüber hinaus beeinflusst das angenommene Abschlussdatum auch die Berechnung des effektiven Jahreszinses.

Die Gebühren sind fast immer im APR enthalten:

• Punkte, einschließlich Rabattpunkte (im Voraus gezahltes Geld zur Reduzierung des Nominalzinssatzes) und Emissionsgebühren
• Verschiedene Verwaltungsgebühren, die ein Darlehensnehmer einem Kreditnehmer berechnet, um die Kosten für die Geschäftstätigkeit auszugleichen (z. B. Versicherungsgebühr, Darlehensbearbeitungsgebühr, Dokumentenvorbereitungsgebühr und Bereitstellungsgebühr)
• Bestimmte Titelgebühren, wie Versicherungs- und Abschlusskosten
• Anwaltskosten
• Hypothekenversicherungsprämien (entweder privat oder für FHA-Darlehen), die der Kreditnehmer zahlen muss, um den Kreditgeber gegen das Ausfallrisiko zu versichern
• Vorausbezahlte Zinsen, die ab dem Zeitpunkt, an dem der Kreditnehmer schließt, bis zum Monatsende gezahlt werden. Verschiedene Kreditgeber berechnen die Anzahl der Tage auf der Grundlage des Abschlussdatums oder anderer "Faustregeln" -Kriterien unterschiedlich. Dieser Betrag kann sich also bei gleichem Zinssatz um Hunderte von Dollar ändern.

Gebühren manchmal im APR enthalten:

• Anmeldegebühr
• Steuerabhängige Servicegebühr

Gebühren sind normalerweise nicht im APR enthalten:

• Bewertungsgebühr
• Gebühr für die Kreditauskunft
• Titelgebühr
• Gebühren erfassen

Angesichts der unterschiedlichen Gebühren, die die Kreditgeber in ihrem ausgewiesenen Jahreszins enthalten, müssen die Kreditnehmer die Kreditangebote sorgfältig prüfen, um einen für sie optimalen Kredit zu wählen.

APR auf Kreditkarten

Wenn es um Kreditkarten geht, werden "Zinssatz" und "APR" austauschbar verwendet, wobei der APR die gebräuchlichste Bezeichnung der beiden ist. Im Gegensatz zum effektiven Jahreszins für Wohnungsbaukredite, der die Zinssätze berücksichtigt und Gebühren, bezieht sich der APR einer Kreditkarte einfach auf die Höhe der Zinsen, die auf unbezahlte Guthaben über einen Zeitraum von einem Jahr erhoben werden.^[1] Andere Kosten, wie etwa eine mögliche Jahresgebühr für den Besitz der Karte, werden nicht berücksichtigt. Diejenigen, die über eine niedrige Kreditwürdigkeit oder eine geringe bis keine Kreditwürdigkeit verfügen, werden nur für Kreditkarten mit hohen Jahreszins (16% und mehr) genehmigt, wenn sie überhaupt für eine Kreditkarte zugelassen sind.

APR-Bereich

In der Regel gibt es mehrere APRs auf einer einzigen Kreditkarte. Zum Beispiel bieten viele Kreditkarten einen einführenden effektiven Jahreszins von 0% oder einen niedrigen Zinssatz für bis zu 12 bis 18 Monate. Sie haben auch andere APRs für reguläre Kartennutzung (APR bei Einkäufen) im Vergleich zu Vorauszahlungen. (Barvorschüsse haben fast immer einen sehr hohen effektiven Jahreszins.) Strafen für hohe Zinsen - wiederum in Form eines effektiven Jahreszinses - können für verspätete Zahlungen gelten. Einige Kartenunternehmen bieten Kontoguthabentransfers für eine geringe Gebühr (normalerweise 3% des Kontoguthabenbetrags) an und bieten dann das neu übertragene Guthaben 12 bis 18 Monate in Höhe von 0% oder einen niedrigen Zinssatz an. Einige Kartenvereinbarungen drücken die zahlreichen APRs einer Karte aus, beispielsweise "12,99% - 22,99%". Der effektive Jahreszins von 13% würde sich wahrscheinlich auf Einkäufe beziehen, während sich der effektive Jahreszins von 23% auf Barvorauszahlungen beziehen könnte.

Einführender, fester und variabler APR

Die meisten Kreditkarten-APRs sind variabel und nicht variabel oder fest. Dies bedeutet, dass das ausstellende Kartenunternehmen diese Zinssätze nach Belieben mit oder ohne Benachrichtigung der Karteninhaber ändern kann. Kreditkarten mit einem festen APR können immer noch einen APR-Wechsel feststellen, der Unterschied besteht jedoch darin, dass das Kartenunternehmen dies tut Muss Wenden Sie sich an den Karteninhaber, bevor Sie den neuen effektiven Jahreszins einsetzen. Einführungsfristen für Kreditkarten werden oft als "fester Einführungs-APR" bezeichnet, was bedeutet, dass das Kartenunternehmen nicht entscheiden konnte, dass der Karteninhaber sechs Monate nach dem Besitz der Karte die Einführungsgebühr ändern wollte.

Die Zahlung einer Kreditkarte jeden Monat ist die einzige Möglichkeit, Zinsen auf Kartenguthaben zu vermeiden.

Verweise

• Wikipedia: Jährlicher Prozentsatz
• Wikipedia: Zinssatz
• Grundlegende Fakten zu Kreditkarten-APRs - Bank of America