Darlehen gegen Hypothek

Hypotheken sind Arten von Darlehen, die mit Immobilien oder persönlichem Eigentum besichert sind.

EIN Darlehen ist eine Beziehung zwischen einem Kreditgeber und einem Kreditnehmer. Der Kreditgeber wird auch Gläubiger und der Kreditnehmer Schuldner genannt. Das bei dieser Transaktion geliehene und erhaltene Geld wird als Darlehen bezeichnet: Der Gläubiger hat Geld "ausgeliehen", während der Kreditnehmer einen Kredit "aufgenommen" hat. Der ursprünglich geliehene Geldbetrag wird als bezeichnet Schulleiter. Der Kreditnehmer zahlt nicht nur den Kapitalbetrag zurück, sondern auch eine zusätzliche Gebühr, die als Zinsen bezeichnet wird. Darlehensrückzahlungen werden in der Regel in monatlichen Raten gezahlt, und die Laufzeit des Darlehens ist in der Regel im Voraus festgelegt. Die zentrale Rolle der Banken und des Finanzsystems bestand traditionell darin, Einlagen aufzunehmen und zur Kreditvergabe zu verwenden, wodurch eine effiziente Verwendung von Geld in der Wirtschaft ermöglicht wird. Kredite werden nicht nur von Einzelpersonen, sondern auch von Organisationen und sogar von Regierungen verwendet.

Es gibt viele Arten von Darlehen, aber eine der bekanntesten Arten ist a Hypothek. Hypotheken sind besicherte Kredite, die spezifisch an Immobilien wie Grundstücke oder ein Haus gebunden sind. Die Liegenschaft befindet sich im Eigentum des Darlehensnehmers gegen ein in Raten zahlendes Geld. Dies ermöglicht es Kreditnehmern (Hypotheken), Immobilien früher zu nutzen, als wenn sie den gesamten Wert der Immobilie im Voraus zahlen müssten, mit dem Endziel, dass der Schuldner die Immobilie schließlich vollständig und unabhängig in Besitz nimmt, sobald die Hypothek vollständig bezahlt ist. Diese Anordnung schützt auch die Gläubiger (Hypotheken). Für den Fall, dass ein Schuldner wiederholt Hypothekendarlehenszahlungen versäumt, kann beispielsweise sein Wohnsitz und / oder sein Land abgeschafft werden, was bedeutet, dass der Kreditgeber das Eigentum wieder in Besitz nimmt, um finanzielle Verluste auszugleichen.

Vergleichstabelle

Vergleich Darlehen zwischen Krediten und Hypotheken

Darlehen	Hypothek
Über	Beziehung zwischen Kreditgeber und Kreditnehmer. Kreditgeber wird auch Gläubiger genannt und der Kreditnehmer ist Schuldner. Geliehenes und in dieser Transaktion erhaltenes Geld wird als Darlehen bezeichnet: Der Gläubiger hat Geld "ausgeliehen", während der Kreditnehmer einen Kredit "aufgenommen" hat.	Hypotheken sind besicherte Kredite, die spezifisch an Immobilien wie Grundstücke oder ein Haus gebunden sind. Die Liegenschaft befindet sich im Eigentum des Darlehensnehmers gegen ein in Raten zahlendes Geld.
Typen	Offene und geschlossene Kredite, unbesicherte und besicherte Kredite, Studentendarlehen, Hypothekendarlehen, Zahltagdarlehen.	Festhypotheken, FHA-Hypothekendarlehen, Hypotheken mit variabler Verzinsung, VA-Hypotheken, Nur-Zins-Hypotheken, umgekehrte Hypotheken.

Inhalt: Darlehen gegen Hypothek

• 1 Finanzielle und rechtliche Definitionen
  • 1.1 Darlehens- und Hypothekenterminologie
• 2 Arten von Darlehen
  • 2.1 Offene Kredite gegen geschlossene Kredite
  • 2.2 Gesichert vs. ungesichert
  • 2.3 Andere Arten von Darlehen
• 3 Arten von Hypotheken
  • 3.1 Festverzinsliche Hypotheken
  • 3.2 FHA-Hypothekendarlehen
  • 3,3 VA-Darlehen für Veteranen
  • 3.4 Andere Arten von Hypotheken
• 4 Darlehen vs. Hypothekenabkommen
• 5 Besteuerung von Darlehen und Hypotheken
• 6 Räuberische Kredite
• 7 Referenzen

Finanzielle und rechtliche Definitionen

Finanziell sind Kredite zwischen Einzelpersonen, Gruppen und / oder Firmen strukturiert, wenn eine Person oder ein Unternehmen einem anderen Geld gibt, mit der Erwartung, dass es innerhalb einer bestimmten Zeit normalerweise mit Zinsen zurückgezahlt wird. Zum Beispiel leihen Banken häufig Menschen mit guten Krediten Geld, die ein Auto oder ein Haus kaufen oder ein Unternehmen gründen wollen, und Kreditnehmer zahlen dieses Geld über einen bestimmten Zeitraum zurück. Kreditaufnahme und Kreditvergabe erfolgen auch auf verschiedene andere Arten. Es ist möglich, dass Einzelpersonen durch Peer-to-Peer-Darlehensvermittlungsdienste wie Lending Club kleine Portionen Geld verleihen, und es ist üblich, dass eine Person ein anderes Geld für kleine Einkäufe leiht.

Die rechtliche Behandlung eines Kredits variiert je nach Art des Kredits, beispielsweise einer Hypothek, und den Bedingungen, die in einem Kreditvertrag enthalten sind. Diese Verträge sind nach dem Einheitlichen Handelsgesetzbuch beurteilt und durchsetzbar und enthalten Informationen zu den Darlehensbedingungen, den Rückzahlungserfordernissen und den Zinssätzen. Sie enthalten auch Einzelheiten zu den Auswirkungen von Zahlungsausfällen und Zahlungsausfällen. Bundesgesetze sollen Gläubiger und Schuldner vor finanziellem Schaden schützen.

Obwohl Menschen häufig Kredite in geringerem Umfang ohne Vertrag oder Schuldschein aufnehmen und ausleihen, ist es immer ratsam, einen schriftlichen Darlehensvertrag zu haben, da Finanzstreitigkeiten mit einem schriftlichen Vertrag einfacher und fairer als mit einem mündlichen Vertrag beigelegt werden können.

Darlehens- und Hypothekenterminologie

Bei der Erörterung von Darlehen und Hypotheken werden häufig mehrere Begriffe verwendet. Es ist wichtig, sie vor dem Ausleihen oder Verleihen zu verstehen.

• Schulleiter: Der geliehene Betrag, der noch nicht zurückgezahlt werden muss, abzüglich etwaiger Zinsen. Wenn zum Beispiel jemand ein Darlehen in Höhe von 5.000 USD aufgenommen und 3.000 USD zurückgezahlt hat, beträgt der Kapitalbetrag 2.000 USD. Es berücksichtigt keine Zinsen, die möglicherweise zusätzlich zu den verbleibenden 2.000 USD fällig werden.

• Interesse: Eine "Gebühr", die ein Gläubiger verlangt, damit ein Schuldner Geld leiht. Zinszahlungen sind ein starker Anreiz für die Gläubiger, das finanzielle Risiko der Kreditvergabe zu übernehmen, da das Kriterium idealerweise dazu führt, dass der Gläubiger das gesamte geliehene Geld zurückerhält, Plus ein gewisser Prozentsatz darüber; Dies führt zu einem guten Return on Investment (ROI).

• Zinssatz: Der Satz, zu dem ein Prozentsatz des Kapitals - der Betrag eines noch geschuldeten Kredits - innerhalb eines bestimmten Zeitraums mit Zinsen zurückgezahlt wird. Die Berechnung erfolgt durch Division des Kapitals durch den Zinsbetrag.

• Jährlicher Prozentsatz (APR): Die Kosten eines Darlehens im Laufe eines Jahres, einschließlich aller Zinsen, Versicherungen und / oder Gründungsgebühren. Siehe auch APR vs. Zinssatz und APR vs. APY.

• Vorqualifiziert: Die Vorqualifizierung eines Kredits ist eine Erklärung eines Finanzinstituts, die eine unverbindliche und ungefähre Schätzung des Betrags darstellt, den eine Person ausleihen kann.

• Vorgeprüft: Die Vorabgenehmigung für ein Darlehen ist der erste Schritt eines formellen Darlehensantrags. Der Kreditgeber prüft vor der Genehmigung die Kreditwürdigkeit und das Einkommen des Kreditnehmers. Weitere Informationen zur Vorabgenehmigung und Vorqualifizierung.

• Anzahlung: Bargeld, das ein Kreditnehmer im Rahmen einer anfänglichen Kreditrückzahlung im Voraus an einen Kreditgeber gibt. Eine Anzahlung von 20% für ein Haus mit einem Wert von 213.000 US-Dollar würde 42.600 US-Dollar in bar betragen. Das Hypothekendarlehen würde die verbleibenden Kosten decken und im Laufe der Zeit mit Zinsen zurückgezahlt werden.

• Pfandrecht: Etwas, um Kredite zu sichern, insbesondere Hypotheken; das gesetzliche Recht eines Kreditgebers auf eine Immobilie oder einen Vermögenswert, falls der Kreditnehmer bei der Rückzahlung des Darlehens ausfällt.

• Private Hypothekenversicherung (PMI): Einige Kreditnehmer - diejenigen, die entweder ein FHA-Darlehen oder ein herkömmliches Darlehen mit einer Anzahlung von weniger als 20% verwenden - sind für den Abschluss einer Hypothekenversicherung erforderlich, was die Fähigkeit des Kreditnehmers schützt, weiterhin Hypothekenzahlungen zu leisten. Die Prämien für die Hypothekenversicherung werden monatlich gezahlt und in der Regel zusammen mit den monatlichen Hypothekenzahlungen gebündelt, ebenso wie die Versicherung des Eigenheimbesitzers und die Grundsteuer.

• Vorauszahlung: Ein Darlehen ganz oder teilweise vor dem Fälligkeitsdatum zahlen. Einige Kreditgeber bestrafen Kreditnehmer tatsächlich mit einer Zinsgebühr für die vorzeitige Rückzahlung, da dies dazu führt, dass Kreditgeber Zinszahlungen verlieren, die sie möglicherweise hätten erheben können, wenn der Kreditnehmer den Kredit für eine längere Zeit behalten würde.

• Zwangsversteigerung: Das gesetzliche Recht und der Prozess, den ein Darlehensgeber zur Deckung der finanziellen Verluste eines Darlehensnehmers nutzt, kann einen Kredit nicht zurückzahlen. führt in der Regel zu einer öffentlichen Versteigerung des Vermögenswerts, der für die Sicherheit verwendet wurde, wobei der Erlös der Hypothekenschuld zugute kommt. Siehe auch Zwangsversteigerung vs Leerverkauf.

Arten von Darlehen

Offene Kredite gegen geschlossene Kredite

Es gibt zwei Hauptkategorien von Krediten. Offene Kredite - manchmal auch "revolvierende Kredite" genannt - sind Kredite, die mehr als einmal geliehen werden können. Es ist "offen" für die fortgesetzte Kreditaufnahme. Die häufigste Form des offenen Kredits ist eine Kreditkarte. Jemand mit einem Limit von 5.000 USD für eine Kreditkarte kann auf unbegrenzte Zeit Kredite aus dieser Kreditlinie ausleihen, vorausgesetzt, sie zahlt die Karte monatlich aus und übersteigt damit niemals das Limit der Karte. Danach gibt es kein Geld mehr, das sie ausleihen kann. Jedes Mal, wenn sie die Karte bis zu 0 USD auszahlt, hat sie wieder ein Guthaben von 5.000 USD.

Wenn ein fester Geldbetrag in voller Höhe verliehen wird und der Vertrag zu einem späteren Zeitpunkt vollständig zurückgezahlt wird, handelt es sich hierbei um eine Form des geschlossenen Kredits. Es ist auch als Term Loan bekannt. Wenn eine Person mit einem geschlossenen Hypothekendarlehen in Höhe von 150.000 US-Dollar dem Kreditgeber 70.000 US-Dollar zurückgezahlt hat, bedeutet dies nicht, dass er weitere 150.000 US-Dollar von 150.000 US-Dollar zur Verfügung hat; es bedeutet einfach, er ist ein Teil des Weges durch die Rückzahlung des gesamten Darlehensbetrags, den er bereits erhalten und verwendet hat. Wenn mehr Kredit benötigt wird, muss er einen neuen Kredit beantragen.

Gesichert vs. ungesichert

Kredite können entweder besichert oder ungesichert sein. Ungesicherte Kredite sind nicht an Vermögenswerte gebunden, dh Kreditgeber können einem Vermögenswert kein Pfandrecht zuweisen, um finanzielle Verluste auszugleichen, falls ein Schuldner bei einem Kredit in Verzug gerät. Stattdessen werden Anträge für ungesicherte Kredite nach Einkommen, Kredithistorie und Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers genehmigt oder abgelehnt. Aufgrund des relativ hohen Risikos, das ein Kreditgeber übernimmt, um einem Kreditnehmer eine ungesicherte Kreditlinie zu gewähren, ist der ungesicherte Kredit oft geringer und hat einen höheren effektiven Jahreszins als ein besichertes Darlehen. Kreditkarten, Kontokorrentkredite und persönliche Darlehen sind alle Arten von ungesicherten Darlehen.

Gesicherte Kredite - manchmal auch Sicherheiten genannt - stehen in Verbindung mit Vermögenswerten und umfassen Hypotheken und Autokredite. Bei diesen Darlehen stellt ein Kreditnehmer einen Vermögenswert als Sicherheiten gegen Bargeld. Während gesicherte Kredite Kreditnehmern in der Regel größere Beträge bieten, sind sie bei niedrigeren Zinssätzen relativ sicherere Investitionen für Kreditgeber. Abhängig von der Art des Darlehensvertrags können Kreditgeber die teilweise oder vollständige Kontrolle über einen Vermögenswert erlangen, wenn ein Schuldner mit seinem Darlehen in Verzug gerät.

Andere Arten von Darlehen

Offene / geschlossene und gesicherte / ungesicherte Kategorien sind breite Kategorien, die für eine Vielzahl spezifischer Kredite gelten, einschließlich Studentendarlehen (geschlossene, oftmals staatlich gesicherte) Darlehen für kleine Unternehmen (geschlossene und gesicherte Darlehen) oder unbesichert), Kredite für US-amerikanische Veteranen (geschlossene, vom Staat besichert), Hypotheken (geschlossene, gesicherte), konsolidierte Kredite (geschlossene, gesicherte) und sogar Zahltagdarlehen (geschlossene, ungesichert). In Bezug auf Letzteres sollten Zahltagdarlehen vermieden werden, da ihr Kleingedrucktes fast immer eine sehr Hoher Jahreszins, der die Rückzahlung des Kredits erschwert, wenn nicht sogar unmöglich macht.

Arten von Hypotheken

Klicken um zu vergrößern. Ein Diagramm, das die Vor- und Nachteile verschiedener Arten von Hypotheken zeigt. Quelle: USA.gov.

Festverzinsliche Hypotheken

Die überwiegende Mehrheit der Wohnungsbaudarlehen besteht aus festverzinslichen Hypotheken. Hierbei handelt es sich um Großkredite, die über einen langen Zeitraum (10 bis 50 Jahre) oder, wenn möglich, früher zurückgezahlt werden müssen. Sie haben einen festen oder festen Zinssatz, der nur durch die Refinanzierung des Kredits geändert werden kann. Die Zahlungen erfolgen über die gesamte Laufzeit des Darlehens in gleichen monatlichen Beträgen, und ein Kreditnehmer kann zusätzliche Beträge zahlen, um sein Darlehen schneller zurückzuzahlen. Bei diesen Darlehensprogrammen geht die Rückzahlung des Darlehens zunächst in die Zinszahlung und dann in die Tilgung des Kapitalbetrags über.

Siehe auch Hypothek mit einstellbarem Zinssatz vs. Hypothek mit festem Zinssatz.

FHA-Hypothekendarlehen

Die US-amerikanische Federal Housing Administration (FHA) versichert Hypothekendarlehen, die von von der FHA genehmigten Kreditgebern an Risikokreditnehmer vergeben werden. Hierbei handelt es sich nicht um Kredite des Staates, sondern um die Versicherung eines Kredits, der von einer unabhängigen Institution wie einer Bank gemacht wurde. Es gibt ein Limit, wie viel die Regierung einen Kredit versichern wird. FHA-Kredite werden in der Regel an erstmalige Käufer von Eigenheimen vergeben, die ein niedriges bis mittleres Einkommen haben und / oder keine Anzahlung von 20% leisten, sowie an Personen mit einer schlechten Kreditwürdigkeit oder einer Insolvenzgeschichte. Es ist erwähnenswert, dass FHA-Darlehen zwar denjenigen, die keine 20% Anzahlung leisten, ein Haus kaufen können, sie jedoch verlangen, dass diese risikoreichen Kreditnehmer eine private Hypothekenversicherung abschließen.

Siehe auch Konventionelles Darlehen gegen FHA-Darlehen.

VA-Darlehen für Veteranen

Das US Department of Veterans Affairs garantiert die von militärischen Veteranen aufgenommenen Hypothekendarlehen. VA-Darlehen ähneln FHA-Darlehen, da die Regierung nicht selbst Geld leiht, sondern vielmehr einen von einem anderen Kreditgeber bereitgestellten Kredit sichert oder garantiert. Für den Fall, dass ein Veteran sein Darlehen in Verzug bringt, zahlt die Regierung den Kreditgeber zurück wenigstens 25% des Darlehens.

Ein VA-Darlehen bringt bestimmte Vorteile mit sich, nämlich, dass Veteranen keine Anzahlung leisten oder keine private Hypothekenversicherung (PMI) durchführen müssen. Aufgrund von Dienstreisen, die sich manchmal auf ihre zivilen Arbeitserfahrungen und ihr Einkommen ausgewirkt haben, wären einige Veteranen Risikokreditnehmer, die für herkömmliche Hypothekendarlehen abgelehnt würden.

Andere Arten von Hypotheken

Es gibt viele andere Arten von Hypotheken, unter anderem Zinssatzhypotheken, regulierbare Zinssätze (ARM) und umgekehrte Hypotheken. Festverzinsliche Hypotheken sind mit Abstand die am weitesten verbreitete Art von Hypotheken, wobei 30-jährige Festzinsprogramme die beliebteste Form sind.

Tat des Vertrauens

In einigen US-Bundesstaaten werden Hypotheken nicht oder nur selten verwendet, sondern ein Treuhandvertragssystem, bei dem ein als Treuhänder bekannter Dritter als eine Art Vermittler zwischen Kreditgebern und Kreditnehmern fungiert. Weitere Informationen zu den Unterschieden zwischen Hypotheken und Vertrauensverhältnissen finden Sie unter Deed Of Trust vs Mortgage.

Darlehen gegen Hypothekenvereinbarungen

Die Darlehens- und Hypothekendarlehensverträge sind ähnlich ausgelegt, die Details variieren jedoch je nach Art des Darlehens und seinen Bedingungen erheblich. In den meisten Vereinbarungen ist klar definiert, wer Kreditgeber und Kreditnehmer ist, wie hoch der Zinssatz oder der effektive Jahreszins ist, wie viel zu zahlen ist und wann und was passiert, wenn der Kreditnehmer den Kredit nicht innerhalb der vereinbarten Zeit zurückzahlt. Nach dem buch So starten Sie Ihr Unternehmen mit oder ohne Geld, "Ein Darlehen kann auf Verlangen zahlbar sein (ein Nachfragedarlehen), in gleichen monatlichen Raten (ein Ratenzahlungsdarlehen), oder es kann bis auf Weiteres oder bis zur Fälligkeit (ein Darlehen mit Fälligkeit) fällig sein." Die meisten bundesstaatlichen Wertpapiergesetze gelten nicht für Kredite. [1]

Es gibt zwei Haupttypen von Darlehensverträgen: bilaterale Darlehensverträge und syndizierte Darlehensverträge. Bilaterale Darlehensverträge finden zwischen zwei Parteien (oder bei Treuhandsachen drei), dem Darlehensnehmer und dem Darlehensgeber statt. Dies sind die gebräuchlichsten Arten von Darlehensverträgen, und es ist relativ einfach, mit ihnen zu arbeiten. Konsortialkreditverträge bestehen zwischen einem Kreditnehmer und mehreren Kreditgebern, z. B. mehreren Banken. Dies ist die übliche Vereinbarung für ein Unternehmen zur Aufnahme eines sehr großen Kredits. Mehrere Kreditgeber fassen ihr Geld zusammen, um das Darlehen zu erstellen, wodurch das individuelle Risiko gesenkt wird.

Wie werden Kredite und Hypotheken besteuert?

Kredite sind kein zu versteuerndes Einkommen, sondern eine Form der Verschuldung. Daher zahlen die Darlehensnehmer keine Steuern auf die aus einem Darlehen erhaltenen Beträge, und sie ziehen keine Zahlungen für den Kredit ab. Ebenso dürfen Kreditgeber den Darlehensbetrag nicht von ihren Steuern abziehen, und Zahlungen von Kreditnehmern gelten nicht als Bruttoeinkommen. Wenn es um Zinsen geht, können Kreditnehmer die von ihnen erhobenen Zinsen jedoch von ihren Steuern abziehen, und die Kreditgeber müssen die erhaltenen Zinsen als Teil ihres Bruttoeinkommens behandeln.

Die Regeln ändern sich geringfügig, wenn eine Darlehensschuld vor der Rückzahlung storniert wird. Zu diesem Zeitpunkt geht der IRS davon aus, dass der Kreditnehmer Einnahmen aus dem Darlehen erzielt. Weitere Informationen finden Sie unter Annullierung von Schulden (COD).

Derzeit können Personen mit privater Hypothekenversicherung (PMI) ihre Kosten von ihren Steuern abziehen. Diese Regel läuft 2014 aus, und es gibt derzeit keine Anzeichen dafür, dass der Kongress den Abzug erneuern wird. [2]

Räuberische Kredite

Diejenigen, die einen Kredit aufnehmen möchten, sollten sich der Praktiken der räuberischen Kreditvergabe bewusst sein. Dies sind riskante, unehrliche und manchmal sogar betrügerische Praktiken von Kreditgebern, die Kreditnehmern schaden können. Hypothekenbetrug spielte in der Subprime-Hypothekenkrise von 2008 eine Schlüsselrolle. [3]

Verweise

• 43 Möglichkeiten zur Finanzierung Ihres Spielfilms von John W. Cones, 3. Auflage, 2008 veröffentlicht.
• Häufige Arten von Hypotheken - USA.gov
• Darlehensterminologie-Glossar - Universität von Kalifornien
• Was ist ein gesichertes Darlehen?? - Wells Fargo
• Wikipedia: Darlehensvertrag
• Wikipedia: Darlehen
• Wikipedia: Hypothekendarlehen